子どもが小学生になると、教育費の話が急に現実味を帯びてきます。
低学年のころは、まだ少し先の話に感じていました。
でも、周りで塾の話が出たり、中学受験の話を聞いたりすると、のんびり構えていて大丈夫なのかと少し焦ります。
わが家は、子どもがまだ小学生です。
中学から私立に進むかどうかは決めていません。
ただ、選択肢を残したいと思うなら、教育費の準備は先に始めておいた方がいい。
一方で、私は50歳です。
教育費だけを見れば「子どものためにできるだけ出したい」と思います。
でも、住宅ローンもあります。老後資金もあります。完全リタイアやサイドFIREを考えるなら、手元資金を全部教育費へ寄せるわけにもいきません。
ここが、なかなか悩ましいところです。
50代から教育費を貯めるなら、まず大事なのは増やす方法より、教育費を生活費や老後資金に混ぜない仕組みだと思っています。
児童手当、ボーナス、毎月の積立。
これらをなんとなく家計に入れると、気づいたら消えます。
今回は、50代家庭持ちの私が、教育費をどう分けて準備したいかを整理します。
50代からの教育費準備は、時間が短い
教育費の準備は、子どもが小さいうちから始めるほど楽です。
それは分かっています。
分かってはいるのですが、現実には毎月の生活費、住宅ローン、保険、車、固定費、旅行、家電の買い替えなど、いろいろあります。
気づいたら、子どもは小学生。
中学受験や私立中学の話が、急に目の前に来る。
これが50代家庭持ちのリアルだと思います。
20代や30代からコツコツ大学費用を準備してきた家庭と比べると、50代からの教育費準備は時間が短いです。
だからこそ、最初から完璧を目指さない方がよさそうです。
- まず生活費に混ぜない
- 近く使うお金を現金で守る
- ボーナスや児童手当の行き先を決める
- 長期資金と教育費を分ける
この順番で考えた方が、私は落ち着きます。
教育費を増やそうとして、近く使うお金まで投資に入れる。
老後資金を削って、教育費に全振りする。
こういうやり方は、気持ちは分かりますが、50代には少し怖いです。
教育費は大事。でも、親の老後資金まで崩してしまうと、将来子どもに別の負担をかけるかもしれません。
ここは冷たく線を引くというより、家族を守るために分けておく感覚です。
まず教育費を3つに分ける
教育費と一言で言っても、中身はいろいろあります。
毎月出ていくもの。
年に数回まとまって出るもの。
数年後に大きく必要になるもの。
全部を同じ財布で考えると、家計がぼんやりします。
私なら、教育費をまず3つに分けます。
| 分け方 | 具体例 | 置き場所の考え方 |
|---|---|---|
| 毎月の教育費 | 習い事、教材、給食、通学関連 | 毎月の家計で管理 |
| まとまった支払い | 講習、模試、受験料、入学金、制服 | 教育費口座に現金で準備 |
| 長期の教育資金 | 高校、大学、遠い進学費用 | 使う時期に応じて現金と長期資金を分ける |
この中で、特に注意したいのは「まとまった支払い」です。
毎月の支払いは、家計簿を見れば気づきやすいです。
でも、講習費、模試、受験料、入学金、制服、端末代のようなお金は、急にまとまって来ます。
ここをボーナス頼みにしていると、ボーナスが出なかった年や、別の支出と重なった年に苦しくなります。
中学から私立を考えるなら、先に費用感を見ておくと「毎月いくら貯めればいいのか」がかなり現実的になります。
私立中学の教育費の記事では、私立中学でどんな支出が重くなりやすいかをまとめています。教育費口座を作る前に読んでおくと、近く使うお金と長く置いておくお金を分けやすくなります。
数字を見ると、正直ちょっと身構えます。
でも、怖がるためではなく、家計で話せるようにするための数字です。
教育費は、総額より先に「いつ現金が必要か」を見る。
これだけでも、準備の仕方がかなり変わります。
児童手当は生活費に混ぜず、教育費口座へ移す
教育費準備で最初に仕組み化したいのが、児童手当です。
こども家庭庁の案内では、児童手当は0歳から18歳に達する日以後の最初の3月31日までの児童を養育している方が対象です。支給額は年齢や第何子かで異なり、原則として偶数月に2か月分が支給されます。
ただ、制度や申請の扱いは家庭の状況や自治体で確認が必要です。細かい条件は、必ず住んでいる市区町村や公式情報で見ます。
私が家計でやりたいのは、支給された児童手当を生活費に混ぜないことです。
一度、普段使いの口座に入ったままにすると、電気代、カード代、食費、サブスク、外食などに自然と混ざります。
そして、数か月後にこうなります。
「あれ、児童手当って何に使ったんだっけ？」
これ、かなり起こりやすいと思います。
だから、児童手当が入ったら、教育費専用口座へ移す。
金額が大きいか小さいかより、混ぜないことが大事です。
専用口座といっても、難しいことをする必要はありません。
- 児童手当が入ったら教育費口座へ移す
- 口座名やメモに「教育費」と書く
- 入学金、講習費、受験費用など近い支払い用にする
- 普段の生活費の補填に使わない
これだけでも、教育費の見え方は変わります。
児童手当は、家計の余裕ではなく、教育費の予約席にしておく。
私はこのくらいの感覚で扱いたいです。
ボーナスは中学受験と入学準備のクッションにする
教育費は、毎月均等に出ていくわけではありません。
特に中学受験を考えると、講習、模試、受験料、入学準備など、まとまった支払いが出やすくなります。
ここで頼りになりそうなのがボーナスです。
ただし、ボーナスは自由に使えるお金に見えやすいです。
旅行に行きたい。
家電を買い替えたい。
外食もしたい。
投資にも回したい。
どれも悪くありません。
でも、教育費がこれから増える家庭では、ボーナスの一部を教育費のクッションにしておくと安心です。
たとえば、ボーナスが入ったら最初に教育費口座へ一定額を移す。
残りを年払い支出、生活防衛資金、投資、家族の楽しみに分ける。
この流れなら、ボーナスがなんとなく消えにくくなります。
ボーナスは、入ってから考えると気が大きくなりやすいです。教育費に回す分を先に決めておくと、「気づいたら消えた」を防ぎやすくなります。
50代のボーナス使い道の記事では、教育費、年払い支出、生活防衛資金、投資、家族の楽しみにどう分けるかをまとめています。ボーナスを教育費の味方にしたいなら、先に見ておくと判断しやすいです。
私なら、教育費の中でも次の支払いをボーナスで厚めに見ます。
| 支払い | ボーナスで見たい理由 |
|---|---|
| 春期・夏期・冬期講習 | 時期が決まっていて金額が膨らみやすい |
| 模試・受験料 | 短期間に重なりやすい |
| 入学金・制服・教材 | 合格後すぐに必要になりやすい |
| 通学準備 | 定期代、かばん、端末などが出る |
ボーナスを全部教育費にする必要はありません。
家族の楽しみも残したいです。
旅行や外食も、人生後半には大事な時間です。
ただ、教育費の予定を見ないまま使い切るのは避けたいです。
近く使う教育費は、投資に入れすぎない
教育費を貯める話になると、投資を使うべきか迷います。
私も資産形成は大事だと思っています。
新NISAも、50代からの老後資金づくりでは有力な選択肢です。
ただ、教育費については少し慎重に考えたいです。
理由は、使う時期が近いからです。
中学受験の費用、入学金、制服代、講習費。
これらは、必要な時期が数年以内に来るかもしれません。
投資は増える可能性がありますが、下がる可能性もあります。
必要なタイミングで値下がりしていたら、教育費としては使いにくいです。
私は過去に、ネットの言葉を信じて個別株を買い、塩漬けにした経験があります。だからこそ、近く使うお金までリスク資産に入れるのは避けたいです。
投資に回すなら、10年以上使わないお金。
少なくとも、近い教育費とは別にしたいです。
新NISAは老後資金づくりには心強い制度ですが、近く使う教育費とは分けて考えたいです。どのお金を投資に回し、どのお金を現金で守るかを決めてから使う方が安心です。
50歳から新NISAを始める考え方では、50代から投資を始めるときに、近く使うお金と長く使わないお金をどう分けるかをまとめています。
教育費の準備では、投資を否定する必要はありません。
でも、教育費の全部を投資で準備する必要もありません。
近く使う教育費は、増やすより、必要なときに使える状態で守る方が大事です。
ここはかなり現実的に見たいです。
老後資金と教育費は、最初から財布を分ける
50代の教育費準備でいちばん怖いのは、教育費と老後資金が混ざることです。
教育費が足りないから、老後資金を使う。
老後資金が不安だから、教育費を削る。
どちらも、気持ちが重くなります。
もちろん、家計には限りがあります。
何でも全部叶えることはできません。
それでも、最初から財布を分けておけば、判断しやすくなります。
| 財布 | 目的 | 使ってよい場面 |
|---|---|---|
| 生活費 | 毎月の暮らし | 日常支出 |
| 教育費 | 子どもの進学・学び | 塾、受験、入学、学費 |
| 生活防衛資金 | 収入減・急な支出 | 緊急時 |
| 老後資金 | 退職後の生活 | 原則として教育費に使わない |
教育費は子どものためのお金です。
でも、老後資金も、将来子どもに負担をかけないためのお金です。
この2つは、どちらが大事かで比べるより、役割が違うものとして分ける方がいいと思っています。
教育費と老後資金の優先順位は、教育費と老後資金の記事でも大事なテーマです。
私は、教育費を理由に老後資金を全部止めるのではなく、金額を調整しながら両方を続けたいです。
わが家で毎月やるなら、この順番
実際に毎月やるなら、私は次の順番にします。
- 毎月の生活費を確認する
- 児童手当を教育費口座へ移す
- ボーナスの一部を教育費のまとまった支払い用に分ける
- 近く使わないお金だけ投資を検討する
- 老後資金と生活防衛資金を崩していないか確認する
大事なのは、最初から立派な計画を作ろうとしないことです。
まず、教育費口座を作る。
児童手当を移す。
ボーナスが入ったら先に一部をよける。
年に数回、塾や進学の予定を見直す。
これくらいなら、現実的に続けられそうです。
家計簿が苦手でも、教育費だけは別枠で見る。
これなら、毎日細かく記録しなくても始められます。
家計簿が続かない場合は、ざっくり家計管理の記事の考え方とも相性がよいです。
教育費の準備は、気合いより仕組みです。
意思の力で毎月残そうとすると、たぶん続きません。
先に分ける。
口座を分ける。
使う時期をメモする。
地味ですが、これがいちばん強いと思います。
まとめ：教育費は、貯め方より混ぜない仕組みが先
50代から教育費を準備するなら、若いころのように長い時間を味方にしにくいです。
だからといって、焦って近く使うお金まで投資に入れるのは怖いです。
私なら、まず次の流れで整えます。
- 教育費を毎月費用、まとまった支払い、長期資金に分ける
- 児童手当は生活費に混ぜず、教育費口座へ移す
- ボーナスの一部を講習費や入学準備のクッションにする
- 近く使う教育費は現金で守る
- 老後資金と教育費を別の財布にする
教育費は、子どもの選択肢を残すためのお金です。
でも、親の老後を守ることも、家族を守ることにつながります。
教育費を貯める第一歩は、すごい運用を探すことではなく、生活費に混ざって消えない場所を作ること。
私はまず、ここから始めたいです。