50歳になってから、お金のことを考える時間が増えました。
若いころは「老後資金」と言われても、正直まだ先の話だと思っていました。
でも50歳になると、さすがに遠い話ではなくなってきます。
しかも、わが家は子どもがまだ小学生です。
ここが、けっこう大きいんですよね。
老後資金も気になる。
でも、今いちばん目の前で気になっているのは教育費。
中学受験をするのか。
塾代はどれくらいかかるのか。
私立に進んだら、どれくらい用意しておけばいいのか。
考え始めると、なかなか重たいです。
この記事では、教育費と老後資金のどちらを優先するかについて、50歳で小学生の子どもがいる私の目線で整理してみます。
50歳で子どもが小学生だと、教育費と老後資金が同時に気になる
50歳前後で子どもが小学生だと、お金の心配が同時にやってきます。
子どもの教育費は、これから本格的に増えていく時期です。
一方で、自分たちの老後資金も「そろそろちゃんと見ないとまずいな」と感じる時期です。
この2つが重なるので、気持ちとしてはけっこうしんどいです。
教育費だけを見れば、子どもにはできるだけ選択肢を残したい。
でも老後資金だけを見れば、50歳からは積み立てられる期間も限られてきます。
どちらも大事。
だからこそ、感情だけで決めると苦しくなりそうだなと感じています。
結論：老後資金の最低ラインを守りながら、教育費の上限を決める
私の今の結論は、教育費か老後資金かを単純に二択で考えないことです。
ただし、優先順位をつけるなら、老後資金の最低ラインは守る。
そのうえで、教育費にどこまで出せるかを決める。
この順番が現実的だと思っています。
子どものために使いたい気持ちは、もちろんあります。
でも、親が老後にお金で詰んでしまうと、それは将来、子どもの負担になるかもしれません。
そう考えると、教育費に全振りするのは少し怖いです。
冷たいようですが、教育費にも上限を決める。
これは、家計を守るためだけではなく、家族全体を守るための判断なのかなと思っています。
教育費はいくらかかる？公立・私立・中学受験をざっくり見る
教育費は、ざっくりでも数字で見ると現実味が出てきます。
文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」によると、1年間の学習費総額は次のようになっています。
| 学校種別 | 公立 | 私立 |
|---|---|---|
| 小学校 | 約36.7万円 | 約174.2万円 |
| 中学校 | 約54.2万円 | 約156.0万円 |
| 高等学校 | 約59.7万円 | 約117.9万円 |
小学校は公立と私立でかなり差があります。
中学校も、私立に進むと年間100万円台の負担が見えてきます。
もちろん、これは平均です。
地域、塾、習い事、学校、家庭の方針によって大きく変わります。
ただ、「私立中学に行くと年間100万円台も普通にありえる」という感覚は、早めに持っておいた方がよさそうです。
さらに気になるのが、学校外活動費です。
同じ調査では、公立小学校の学校外活動費は年間約25.6万円、公立中学校では年間約35.6万円です。
学校外活動費には、学習塾、家庭教師、習い事、スポーツ、文化活動などが含まれます。
中学受験を考える家庭では、この平均だけでは足りないケースも多いと思います。
ここは「平均だから大丈夫」ではなく、「わが家の場合はいくらまで出せるか」で見た方がいいですね。
中学受験を考えるなら、小4から小6の塾代を別枠で見る
中学受験を考えるなら、私は通常の教育費とは別に見た方がいいと思っています。
日常の教育費。
受験準備の費用。
進学後の学費。
この3つは、同じ教育費でも性格が違います。
特に中学受験は、小4から小6あたりで塾代が増えやすいと言われます。
受験料や模試代、講習代もあります。
さらに私立中学に進めば、入学後の学費も続きます。
ここをざっくり一括りにしてしまうと、あとで「あれ、思ったより重いな」となりそうです。
もちろん、中学受験はお金だけで決めるものではありません。
子どもの性格、学校との相性、住んでいる地域、家族の考え方。
いろいろあります。
ただ、家計面では「やるなら、どこまで出せるのか」を先に見ておきたいです。
老後資金を後回しにしすぎると、あとで取り戻しにくい
教育費は、目の前にあります。
だから、つい優先したくなります。
一方で、老後資金はまだ少し先に見えます。
でも50歳から考えると、老後資金を準備する期間はもうそこまで長くありません。
20代や30代なら、時間を味方にできます。
でも50歳からは、毎月の積み立ても、投資の時間も、働き方の選択も、けっこう現実的に考える必要があります。
教育費には、進路の選択、奨学金、教育ローン、学校の選び方など、いくつかの選択肢があります。
もちろん、だからといって「子どもに借りさせればいい」という話ではありません。
親としては、できるだけ負担を減らしたいです。
ただ、老後資金は簡単に借りて解決できるものではありません。
ここが、教育費と老後資金の大きな違いだと思います。
教育費には選択肢がある。でも、親の気持ちは簡単じゃない
理屈で言えば、老後資金を守りながら教育費の上限を決める。
たしかに、それが現実的です。
でも、親の気持ちはそんなに簡単ではありません。
子どもが「やりたい」と言ったときに、家計の理由で止めるのはつらいです。
できるなら応援したい。
選択肢を狭めたくない。
この気持ちは、同じような年代で子どもがいる方なら分かる方も多いと思います。
だからこそ、私は「感情で決めないために、先に数字を見る」ことが大事だと思っています。
子どもにお金をかけたくないわけではありません。
むしろ、ちゃんと使いたいから、どこまでなら大丈夫かを決めておく。
そう考えると、少し気持ちが整理しやすくなります。
わが家なら、3つの財布で考える
私なら、教育費と老後資金を次の3つの財布で分けて考えます。
| 財布 | 役割 | 崩し方 |
|---|---|---|
| 今の暮らし | 生活費、住宅ローン、固定費 | 毎月の家計で管理 |
| 教育費 | 塾、受験、学費、習い事 | 上限を決めて使う |
| 老後資金 | 将来の生活費、年金までの不足分 | 最低ラインは崩さない |
ポイントは、教育費と老後資金を同じ財布にしないことです。
同じ財布にすると、教育費が増えたときに老後資金まで食われてしまいます。
逆に、老後資金を怖がりすぎると、子どもの今の選択肢を狭めすぎるかもしれません。
だから、まず分ける。
そして、それぞれに役割を決める。
これだけでも、かなり見え方が変わると思います。
まずやることは、家計の年表を作ること
教育費と老後資金を考えるとき、いきなり細かいシミュレーションを作ろうとすると疲れます。
私なら、まず家計の年表を作ります。
見るのは、ざっくりでいいです。
- 子どもが小4、小5、小6になる年
- 中学受験をするなら塾代が増える時期
- 中学、高校、大学に進む時期
- 自分が55歳、60歳、65歳になる時期
- 住宅ローンの残り
- 親の介護など、将来重なりそうな支出
これを並べるだけでも、「どこが重なるか」が見えてきます。
50歳で子どもが小学生だと、教育費の山と老後資金づくりの時期が重なりやすいです。
だからこそ、早めに年表で見ておきたいです。
完璧な計画はいりません。
まずは、いつお金が必要になりそうかを見える化する。
そこからで十分だと思います。
資産自由を目指すなら、完全リタイアだけで考えない
私は、完全リタイアかサイドFIREを目指したいと思っています。
でも、教育費がこれから増える家庭で、いきなり完全リタイアだけを目標にすると、少し無理が出るかもしれません。
だから今は、資産自由をもう少し広く考えています。
会社や仕事にすべてを握られない状態。
家計を整えて、選択肢を増やす状態。
必要なら働き方を変えられる状態。
こういうサイドFIRE寄りの考え方も、50歳家庭持ちには現実的だと思っています。
教育費があるから資産自由をあきらめる、ではなく。
教育費があるからこそ、家計と働き方をちゃんと整える。
この方向で考えたいです。
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まとめ：教育費も大事。でも親の老後を守ることも子どものため
教育費と老後資金は、どちらも大事です。
子どもには選択肢を残したい。
でも、親の老後資金を削りすぎるのも怖い。
この両方があるから、悩むんですよね。
私の今の考えは、老後資金の最低ラインを守りながら、教育費の上限を決めることです。
そして、中学受験や私立進学を考えるなら、日常の教育費とは別に見る。
そのうえで、家計の年表を作って、いつお金が重なるのかを確認する。
まずはここからでいいと思っています。
私もまだ整理している途中です。
でも、50歳で子どもが小学生という状況なら、早めに考えておく価値はあると思います。
教育費も大事。
老後資金も大事。
どちらかをあきらめるのではなく、家族が無理なく続けられる形を探していきたいです。