40代からFIREを目指す――言葉にするのは簡単ですが、現実はそんなに甘くないですよね。
家族を養いながら、将来のために資産を増やし、できればあと数年でFIREを実現したい。
私もまさに同じ状況にいます。
現在、毎月10万円をつみたてNISAで投資しながら、なんとか資産を積み上げてきました。
ですが、毎月の生活で精一杯で、正直、貯蓄にまわす余裕はほとんどありません。
資産自体はある程度育ってきたものの、市場の暴落があるたびに胃が痛くなるような思いをしてきました。
精神的な負担は小さくありません。
「このまま資産が目減りしてFIREなんて無理になるんじゃないか？」と不安になることもありました。
それでも、私はFIREという目標を諦めたくありませんでした。
大切なのは、“リスクを取りすぎず、でも確実に増やしていく”という姿勢です。
この記事では、FIREを目指す40代が直面する現実と、それを乗り越えるために私が実践してきた工夫や考え方をお伝えします。
特に、「リスクを抑えながら資産を増やす方法」にフォーカスして、初心者の方にもわかりやすく解説していきます。
暴落にも強いメンタルを保つ方法や、資産を守りながら増やすポイントなど、実体験ベースで紹介していきますので、 ぜひ最後まで読んでみてください。
FIREは“特別な人だけの夢”ではありません。 一歩ずつでも進めば、確実に近づいていけます。
FIREを目指す40代の現実
「FIREって若いうちから始めないと無理じゃない？」 そんな言葉を何度も耳にしました。
でも実際には、40代からでもFIREを目指すことは可能です。
ただし、20代や30代のように時間に余裕があるわけではないため、現実的な計画と強い意志が必要になります。
私自身、40代になってから本気でFIREを目指し始めました。
周囲ではキャリアアップや教育費の話題が中心のなか、「早期リタイアしたい」と言うと浮いてしまうことも。
でも、自分の生き方を見つめ直した結果、“時間をお金で買う生き方”を選びたいという結論にたどり着いたのです。
ただ、その実現は簡単ではありません。
子どもの教育費、家族の生活費、保険、住宅関連費用など、支出は年々増加。
加えて、リスクのある資産運用には精神的なプレッシャーもつきまといます。
特に、暴落時のメンタルの消耗は想像以上に大きいです。
「せっかく積み上げた資産が一気に減ったらどうしよう…」という不安に、何度も押しつぶされそうになりました。
それでも、私がFIREをあきらめなかった理由は、自分の時間を取り戻したいという強い想いがあったからです。
そして気づいたのは、「高リスク・高リターン」を狙うよりも、「リスクを抑えながら確実に増やす」ことの方が大切だということ。
40代からFIREを目指す上では、収入と支出のバランスを見直しつつ、無理のない運用を続けることが最大のカギです。
そのためには、焦らず、でも着実に前進する戦略が必要です。
次の章では、実際に私がどのように資産運用を始めたのか、3ステップに分けて紹介します。
初心者の方にも分かりやすく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。
資産運用を始める3ステップ
「資産運用って、何から始めればいいの？」 そんな疑問を持っている方も多いのではないでしょうか。
私も最初はまったくの初心者でした。
ここでは、私が実際にたどった資産運用の始め方を3ステップにまとめて紹介します。
ステップ1：証券口座を開設する
まずやるべきは、証券口座の開設です。
私はSBI証券で口座を開設しました。
「どこがいいのか迷う…」という人も多いと思いますが、SBI証券はネット証券の中でも操作がわかりやすく、手数料も安いので初心者におすすめです。
今ではいろいろ手を出して複数の証券口座を使っていますが、メインは今でもSBI証券。
最初にしっかりしたプラットフォームを選んでおくと、後々の管理が楽になります。
ステップ2：まずは経験してみる
口座を開いたあとは、「何に投資すればいいのか？」で悩みますよね。
私の最初の投資先は、日本の個別株でした。 「これから伸びるに違いない！」と信じて買った銘柄が、思ったほど上がらず、結局塩漬け状態になってしまったこともあります。
その後、米国個別株→米国ETF→投資信託と、徐々に分散・安定を意識するようになっていきました。
最初から正解を選ぶのは難しいです。
でも、小さく始めて、実際に経験しながら学んでいくことが何より大切です。
ステップ3：積立を習慣化する
今では、つみたてNISAを活用して毎月10万円を自動で積立しています。
一度設定してしまえば、あとは放っておくだけで投資が続けられるので、忙しい日常の中でもストレスがありません。
積立投資は、価格が上下しても平均的に買い続けられる「ドルコスト平均法」という仕組みがあるため、初心者にもやさしい方法です。
次の章では、運用の中でどうやってリスクを抑えるか、3つの方法に分けて紹介していきます。
リスクを減らす3つの方法
「投資って怖い…いつ暴落するかわからないし、大損したらどうしよう」 そう思って資産運用に踏み切れない人、多いのではないでしょうか。
実際、私もFIREを意識し始めた当初は、リスクとどう付き合っていけばいいのかにずっと悩んでいました。
これまでは、いわゆる“フルインベスト”の状態、つまり全資産を投資に回している状態が長く続いていました。
資産の成長スピードは速かったものの、暴落が来るたびに精神的な負担はかなりのものでした。
今は考えを変え、現金比率10％をキープする方針にしています。
この考え方にたどり着くまでに時間はかかりましたが、いま振り返れば、資産の“守り”を固めることも、FIRE実現には欠かせないピースだと感じています。
ここでは、私が実践しているリスクを減らす3つの方法をご紹介します。
方法1：現金比率を確保する
まずは「現金を持つことの安心感」です。 投資をしていないお金は「機会損失」と言われがちですが、私はそうは思いません。
現金があることで、暴落が起きたときでも冷静に判断でき、むしろ買い増しのチャンスに動ける準備資金になります。
とくに子どもがいる家庭では、急な出費や生活費の変動にも対応できるよう、現金を一定比率持っておくことは強い味方になります。
方法2：リバランスルールを決めておく
次に大事なのが、自分ルールを作っておくこと。
私は「S&P500が最高値から15％下落したら1回目のリバランス」「30％下落したら2回目」「45％下落したら現金をすべて投入」など、明確な条件を設定しています。
こうすることで、暴落時にパニックにならず、ルール通りに機械的に動ける＝感情に流されない投資が可能になります。
これは精神的な安定にもつながっています。
方法3：分散と積立でリスクを均す
リスクを抑えるうえで、「分散投資」と「積立投資」は王道です。
私も個別株だけでなく、ETFや投資信託に分散し、さらにつみたてNISAを活用して毎月一定額を自動積立しています。
価格が上下しても、毎月同じ金額で購入することで高値づかみを避ける効果があります。
また、商品もなるべく分散し、1つの資産に偏らないようにしています。
次の章では、さらに運用を安定させるための3つのポイントについてご紹介します。
安定運用の3つのポイント
「投資って続けられるか不安」「途中で失敗したらどうしよう」 そう感じる方も多いと思います。
投資は“始める”よりも“続ける”方が難しい。
だからこそ、安定して継続できる仕組みづくりが重要です。
ここでは、私がFIREを目指す中で気づいた、安定運用を実現するための3つのポイントをご紹介します。
ポイント1：投資の目的を生活に合わせる
以前は「すべて再投資！」がモットーでしたが、最近は分配金を生活費に充てることも増えてきました。
とはいえ、余力があるときには再投資を行い、資産成長のスピードも維持するようにしています。
このように、ライフステージに応じて投資の使い方を柔軟に変えることが、継続する上ではとても大切です。
「無理に増やす」より「ムリなく続ける」ことが、FIREの実現には効果的でした。
ポイント2：商品選びは“長く付き合えるか”で決める
目先の利回りに飛びつくのではなく、私は「10年、20年後も成長している可能性が高い」と感じられる銘柄を選ぶようにしています。
その中でも、インデックスに連動する投資信託をメインに据えるようになりました。
理由はシンプルで、経済全体の成長を味方につけられるから。
個別株で痛い思いをした経験から、「広く分散されていて、長期的に安定している商品」に自然と移行しました。
ポイント3：習慣化とルーティンで“安定”をつくる
投資を特別なことにしない。
これも続けるための大きなポイントです。
毎月の積立設定を自動化して、チェックは月1回、ポートフォリオの確認と記録だけ。
このように「ルール化と習慣化」で精神的な負担を減らす仕組みを作っておくと、相場が荒れても動じずにいられるようになりました。
今からできる行動まとめ
FIREを目指すと決めたら、まずは「自分にできる小さな一歩」から始めることが大切です。
大きな額を投資する必要はありません。 大事なのは、行動を起こして、それを続けること。
ここまで読んでくれたあなたに、今からできる行動を3つにまとめてご紹介します。
1. 証券口座を開設する
資産運用の第一歩は、環境を整えることから。
SBI証券や楽天証券など、初心者でも扱いやすいネット証券でOKです。
2. 積立を自動化する
毎月の積立設定を済ませてしまえば、あとは放っておいても資産が育ちます。
つみたてNISAやiDeCoなど、税制優遇制度をうまく活用するのもポイントです。
3. 現金比率とリスク管理ルールを決める
暴落時に慌てないために、現金を何％持つか、どのタイミングでリバランスするかをあらかじめ決めておきましょう。
精神的な安定感がまるで違います。
私がFIREを目指してここまで来られた理由は、一発逆転を狙わず、コツコツと我慢強く続けてきたからです。
正直、不安になることは何度もありました。
でも、振り返ってみれば、「大きく勝とうとしなかったこと」が最大の勝因だったように思います。
あなたも今日から、小さな一歩を踏み出してみませんか？
FIREは遠くの夢じゃありません。 我慢強く、長く続けた先に、その景色は必ず見えてきます。