必見！住宅ローン返済中でも家計が楽になる節約テクニック

「住宅ローンの返済があるのに、最近じわじわ生活が苦しくなってきた気がする…」

こんな風に感じている方、私だけじゃないですよね。

特に「変動金利型の住宅ローン」を組んでいると、ここ最近の金利上昇ニュースは他人事じゃありません。

毎月の返済額がこの先どうなるのか、正直、ちょっとした恐怖感すらあります。

うちも共働きで、小学生の子どもがいるごく普通の家庭です。

収入がないわけじゃないし、節約もそこそこ意識しているつもり。

それでも「思ったほど貯金が増えない」「なぜか毎月カツカツ」…そんな声を家でもよく聞くようになりました。

「これじゃ将来が心配。子どもの教育費、老後資金、全部大丈夫なのか？」

ついネガティブな気持ちになること、私も何度もありました。

でも、そんな不安を放置したままだと、家計のストレスは膨らむ一方です。

私は「どうせ節約しても大きく変わらないでしょ」と最初は諦めていましたが、実は家計の“仕組み”をちょっと見直すだけで、想像以上に手取りが増える体験をしました。

実際、FIRE（経済的自立・早期リタイア）を目指して本気で家計改善に取り組み始めたことで、ムリなく生活をラクにする節約テクニックが見えてきたんです。

このブログでは、私自身の実体験や、子育て・住宅ローン世代ならではの視点から「無理せず続く節約術」を厳選してご紹介します。

「今さら聞けない基本」「家族で取り組めるコツ」もたっぷりお伝えしますので、ぜひ最後まで読んでみてください！

固定費の見直しで家計を軽くする

「毎月の支出、なんだかんだ減らないな…」

そんなふうに感じているなら、まず固定費の見直しから始めるのが一番効果的です。

固定費って何？と思う方も多いですが、ざっくり言うと「毎月必ず発生する支払い」です。

例えば、住宅ローンや家賃、スマホ代、保険料、サブスク（定額サービス）などが代表的ですね。

私もFIRE（早期リタイア）を目指し始めてから、「これ、全部本当に必要？」と一つ一つ見直しました。

特に効果が大きかったのが、スマホプランの変更とサブスクの解約。

スマホは大手キャリアから格安プランに切り替えただけで、年間数万円の節約になりました。

正直、「通信速度が遅くなるんじゃ？」と不安もありましたが、日常生活で困ることはほぼなかったです。

今は格安プランでも十分な速度やサービスがあるので、まだ大手を使っている方は一度見積もりしてみる価値ありです。

もう一つは、サブスクの見直し。

動画配信や音楽、アプリなど、「気づけば月に数千円」なんてことありませんか？

私も複数入っていて、「本当に使ってる？」とリスト化してみると、実は全く使っていないものがいくつもありました。

ここで分かりやすく固定費の例を表にまとめてみます。

固定費の例	見直しポイント
スマホ代	格安プランへ乗り換え
サブスク（動画・音楽）	不要なものを解約
保険	過剰な保障を減らす
電気・ガス	プラン・会社の比較見直し
新聞・雑誌の定期購読	必要性を再確認

「たった数百円でも積み重なれば大きな金額」

毎月の支払いを少しでも減らせば、その分家計は確実にラクになります。

正直、「固定費の見直しってめんどくさい」と思いがちですが、一度やればその効果はずっと続くのがメリットです。

私は「今までどれだけムダに払ってたんだろう」と思うくらい、変えて良かったと実感しています。

「何から始めればいいかわからない」という方は、まずは今払っている毎月の固定費をリストアップしてみてください。
意外と「これいらないかも」と気づくものが出てきます。

固定費を見直す＝家計をラクにする一番の近道です。

最初の一歩、ぜひ今日から始めてみてください！

食費を無理なく減らすコツ

「食費って、気をつけているつもりなのに、ついオーバーしがち…」

こう感じている方、かなり多いんじゃないでしょうか？

私も家計を見直す中で、食費は“減らしたいけど減らしすぎたくない”一番悩ましいポイントでした。

特に子どもがいる家庭だと、“ちゃんとしたものを食べさせたい”という気持ちも強くなりますよね。

私自身も「安ければなんでもいい」ではなく、体に入るものだから安全な食材を選ぶことを意識しています。

でも、だからと言って「食費＝節約できない」というわけではありません。

大切なのは、“ムリなく、ムダなく”のバランスを取ること。

私が実践している具体的なコツをまとめます。

無理な節約はしない

まず大前提。

無理して安いものを選びすぎると、食の満足度も健康も下がります。

節約を意識しすぎて「お惣菜ばかり」「インスタントばかり」になった時期もありましたが、結局家族の体調や満足度に悪影響。

それに気付いてからは、「必要な部分にはちゃんとお金をかける」と割り切るようになりました。

“使い切る”意識でムダを減らす

食品ロス＝ムダな出費です。

買い物前に冷蔵庫をチェック、「まだ残ってるものは先に使う」だけで、余計な買い物が減ります。

私も買い物前にスマホで冷蔵庫を撮ってメモ代わりにしています。

買いすぎや、同じものを何度も買うミスも減りました。

まとめ買い・週単位で予算管理

週に一度、ある程度まとめて買い出しすることで、その週の予算を守りやすくなります。

「今週は〇〇円以内」と決めてから買い物に行くと、“ついで買い”や“衝動買い”が激減。

下記のような簡単な予算表を作っておくと便利です。

週予算	使った金額	残り予算
8,000円	6,200円	1,800円

安全な食材選びも工夫次第

例えば国産野菜や無添加食品も、旬のもの・特売を狙えばお得に買えることが多いです。

また、「外食の頻度を減らす」「お弁当や作り置きを活用する」なども家計に優しい方法です。

「食費の節約＝ガマン」ではありません。

“必要なところにはお金をかけつつ、ムダをなくす”。

これが私の実感した、家計と健康どちらも守れる食費節約術です。

あなたも家族の健康と満足度を守りながら、ムリなく食費を見直してみてください。

ちょっとした意識の差が、あとで大きな差につながりますよ！

光熱費を今すぐ下げる方法

「気付けば電気代やガス代が、毎月どんどん高くなってる…」

最近のエネルギー価格の高騰もあり、光熱費の増加は家計へのプレッシャーがじわじわ大きくなっています。

私自身も、家計簿を見返してみて「え、こんなに使ってた？」と驚くことがしばしば。

とはいえ、「我慢ばかりの節約」って長続きしません。

大切なのは“今すぐできる小さな工夫”を積み重ねることです。

私が実践してきて効果を感じた具体策を、初心者にもわかりやすくお伝えします。

まずは“こまめに切る”が基本中の基本

電気やエアコン、テレビなど、使わないときは必ず電源オフ。

この当たり前の習慣が意外と徹底できていない家庭、多いんですよね。

私の家でも、子どもが部屋を移動するたびに照明やテレビがつけっぱなし…なんてことがよくありました。

“使わないときは消す”を家族みんなのルールにすることで、目に見えて電気代が減りました。

待機電力にも要注意！

意外と見落としがちなのが待機電力。

家電は「使っていなくてもコンセントに刺さっているだけで電力を消費」しています。

例えば電子レンジやテレビの録画機器など、使わないものは定期的にプラグを抜くことも有効です。

エアコン・暖房の“賢い使い方”を身につける

エアコンは設定温度を1℃変えるだけで大きな節約に。

冷房なら28℃、暖房なら20℃を目安に調整し、扇風機やサーキュレーターを併用すると効率アップです。

また、フィルターをこまめに掃除すると、少ない電力でしっかり効きます。

これも実際にやってみて、体感できるくらいの差が出ました。

電力会社や料金プランの見直しも重要

最近は「電力自由化」で自分に合ったプランや会社を選べるようになっています。

私は一度、料金シミュレーションをしてみたら年間で1万円近く節約できました。

比較サイトを活用して、無理なく固定費を減らせるチャンスです。

下記のように小さな積み重ねが、1か月・1年で大きな節約効果につながります。

節約アクション	年間の節約目安
使わない家電の電源オフ	約3,000円
エアコンの温度調整＆清掃	約5,000円
プラン変更・会社見直し	約10,000円

「ちょっと面倒」「効果あるの？」と思うかもしれません。

でも、家族みんなで習慣にすれば“節約は意外と簡単”にできます。

あなたも今日から、できることから始めてみてください！

保険料を払いすぎていないか確認

「毎月の保険料、こんなに必要かな？」

そう思いながらも、なんとなく昔のまま払い続けている人、多いんじゃないでしょうか。

私も実はその一人でした。

住宅ローンと一緒に保険に入って、言われるままのプランでズルズル…正直、「本当に必要な保障か？」なんて深く考えたこともなかったんです。

でも、家計を見直す中でふと「これって、もしかしてムダな出費？」と気になり始めました。

特に共働きである程度の貯蓄ができている家庭なら、「昔のままの高い保険」は今の家計に合っていないことが多いです。

なぜ保険料が家計を圧迫するのか？

実は、保険って「万が一」の安心料としては大事ですが、内容や保障額を見直さないと“払いすぎ”の温床になりがち。

生活環境や家族構成が変わっても、保険だけは見直さない――そんな人が本当に多いです。

私の場合も、加入時は「子どもが生まれるから…」と手厚い保障にしていたのですが、ある程度資産が貯まってくると、「もしもの時は貯蓄でカバーできる部分も増えている」ことに気づきました。

「保険見直し」はこんな人におすすめ

• 貯蓄が増えてきた
• 医療費や死亡保障が必要以上に手厚い
• 保険料が家計の負担に感じている
• 住宅ローンに団信（団体信用生命保険）がついている

こういった場合は、一度“今の自分と家族に本当に必要な保障は何か”を見直してみるのが絶対おすすめです。

保険見直しのコツとポイント

• 保障内容と保険料を一覧表でチェック！
• 何年も見直していない場合は、「無料相談」を利用するのも手
• 万一の備えは最小限、基本は「貯蓄でカバー」する意識でOK

保険の種類	見直しポイント
生命保険	保障額・期間、団信との重複確認
医療保険	入院日額・特約の必要性
学資・養老保険	今の教育費プランに合っているか

私も「ある程度まとまった貯金ができたら保険を減らす」と決めています。

保険料を減らせば、その分しっかり貯金や家計の余裕に回せるのが大きなメリットです。

「なんとなく続けている保険」こそ、一番見直しのチャンス。

一度内容を棚卸しして、今の家計に合う無駄のない保障にスリム化していきましょう！

日用品のムダ買いを防ぐ習慣

「安いからつい、まとめ買いしちゃった…」「気付いたら洗剤やティッシュがストックだらけ…」

こんな経験、ありませんか？

私も以前は、ドラッグストアの特売日やネットのセールにつられて、“今は必要ない物”までどんどんカゴに入れてしまっていました。

日用品は単価が安いから油断しがちですが、塵も積もれば年間でかなりの出費になります。

しかも、ストックが多いと保管スペースも圧迫されるし、在庫を忘れてまた買う…なんて無駄も起こりがち。

「安い＝お得」ではなく、「必要な分だけ買う」のが結局一番の節約だと気付かされました。

なぜムダ買いが起きるのか？

• 特売・まとめ買いの誘惑に弱い
• ストック管理ができていない
• 「安いから…」という心理で買いすぎる

特に私自身も「せっかく安いんだから」と必要以上に買い込み、逆に収納場所に困ったり、消費期限を過ぎてムダにしたことも…。

ムダ買いを防ぐために私がやっていること

1. 買い物前に在庫チェック
   　出かける前に家のストックをざっと確認。スマホで棚の中を撮っておくと、店頭でもパッと見返せて便利です。
2. 「必要リスト」を作る
   　欲しい物をメモしてから買い物へ。リスト外の物は買わないと決めています。
3. セール品も“本当に使うか”自問
   　「今月中に絶対使う？」「これ、家にまだあるよね？」と一呼吸おくクセをつけました。

買いすぎを防ぐポイントまとめ（表）

ムダ買い防止策	実践ポイント
在庫チェック	スマホで写真・リスト化
必要リストの作成	メモアプリや紙でOK
セールの冷静判断	「今すぐ必要か？」を自問
収納スペース確認	買う前に保管場所もチェック

「安いから買う」より、「必要だから買う」を意識すると、ムダな出費がグッと減ります。

私もこの習慣に切り替えてから、日用品の買いすぎがほぼゼロに。

ストックの管理もラクになり、収納スペースもすっきりしました。

“特売”や“ポイント〇倍”の誘惑に惑わされないコツは、「本当に必要？」を自分に問いかけるだけ。

今日からでもすぐにできるので、ぜひあなたも試してみてください！

家族でできる節約レジャー術

「家族サービス＝お金がかかる」

そう思い込んでいませんか？

私も以前は「たまの休日くらいはレジャー施設や外食で思い切り楽しみたい」と、ついつい出費がかさみがちでした。

でも家計を見直す中で、“高いお金をかけなくても家族の思い出は作れる”ことに気づいたんです。

特に共働き＆子育て世帯だと、毎週のように遠出やテーマパーク…なんて現実的じゃありません。

日常の中に“楽しさ”を見つける工夫が大事だと感じるようになりました。

我が家でよくやっている、お金をかけずに楽しめるレジャーの例をいくつかご紹介します。

定番はやっぱり図書館と公園

図書館は無料で一日楽しめる“最強レジャースポット”です。

子ども向けコーナーやイベント、季節ごとの展示もあり、思った以上に充実しています。

「本を読む＝勉強」だけじゃなく、家族みんなでお気に入りの本を探したり、読み聞かせの時間を作ったり、とてもいいコミュニケーションの場になります。

そして公園は、身体を思いきり動かせてストレス発散にも◎。

ピクニックやボール遊び、季節ごとの自然観察など、ちょっとした工夫で何度行っても飽きません。

うちでは「お弁当を持っていく」だけでも特別感が出て、子どもも大喜びです。

お金をかけない休日アイデアいろいろ

レジャー	ポイント
図書館	本・雑誌・イベントで大人も子どもも満足
公園ピクニック	手作りお弁当で外ランチ気分
家で映画鑑賞会	DVDや配信サービスで映画館ごっこ
近所の散歩＆探検	“新しい道”を歩くだけで冒険気分
手作りおやつタイム	一緒に作れば食育＆思い出に

「節約＝ガマン」と思われがちですが、“工夫次第で家族の時間はもっと豊かにできる”と私は実感しています。

子どもも「また行きたい！」「次は何しよう？」と楽しみにしてくれるので、親も嬉しい。

それに出費を抑えられる分、たまの外食や特別なレジャーがより特別に感じられるというメリットもあります。

「お金をかけない＝手抜き」じゃなく、“時間をかける・工夫を増やす”ことが大切。

ぜひ、無理なく楽しめるレジャーを家族みんなで見つけてみてください！

節約を続けるコツとまとめ

「節約、最初はやる気が出ても、だんだん面倒になって続かない…」

こう感じる人、多いですよね。

私も正直、“頑張りすぎて反動でリバウンド”したことが何度もあります。

節約を成功させる最大のポイントは、「完璧を目指さないこと」だと実感しています。

特に住宅ローン返済中や子育て中は、突発的な出費や家族の事情で計画通りいかないことも多いです。

やりすぎNG！無理のないペースを意識

「これもカット、あれも節約」と一気にやりすぎるとストレスになります。

私もFIREを目指して家計を締めすぎた時期がありましたが、結局長続きせず家族にも不満が溜まるだけでした。

大切なのは、“続けられる節約”を自分と家族のペースで選ぶこと。

例えば、外食ゼロを目指すより「回数を減らす」、無理な我慢より「ムダだけカットする」など、“頑張りすぎない節約”を意識しましょう。

小さな成功を実感しながら前進！

節約は「結果がすぐに見えない」とモチベーションが続きません。

私は「節約できた分を貯金用の口座やアプリで“見える化”」しています。

たとえば下記のような“小さな達成表”を作るのもおすすめです。

月	節約できた額	コメント
4月	5,000円	サブスク解約した
5月	3,000円	電気代を抑えた
6月	4,500円	食費見直し効果あり

「今月これだけ減った！」と目で見えると、次も頑張ろうという気持ちになれます。

完璧じゃなくていい、“やめない”ことが最強の節約

忙しい毎日の中で完璧を目指すのは無理があります。

大事なのは「続けること」、そして「また気付いたときにリセットできる柔軟さ」。

私も「今日はうまくいかなかったな」と思う日があっても、落ち込まずに次の月、また軌道修正すればいいやと考えています。

節約は“ガマン”や“我慢”じゃなく、“未来の自分と家族をラクにする仕組みづくり”です。

完璧じゃなくてOK、できることからコツコツ積み重ねていけば、確実に家計はラクになります。

あなたも今日から、“続けられる節約”を家族で一緒に始めてみてください！

小さな変化が、1年後には大きな安心につながっていますよ。