必見！FIRE直前で資産運用が失速する理由と対策まとめ

「いよいよFIREが見えてきたぞ！」

そんなワクワクを感じながら資産運用を続けてきたのに、

いざゴールが近づくと、なぜか投資のペースが止まりがちになる――。

これ、実はけっこう“あるある”なんですよね。

私自身もFIREを目指してコツコツ積み立ててきましたが、暴落の時なんて「今やめといた方がいいのか…？」と手が止まりそうになったことが何度もあります。

家族がいると「子どもの教育費も気になるし」「ローンもあるし」と、不安が次から次へと頭をよぎるんです。

「ここまで来たんだから失敗したくない」「このまま突っ走って大丈夫かな…」って、どこか守りに入りたくなる。

せっかく積み上げてきた資産が台無しになるんじゃないか？

そんな不安、FIRE志望の人なら絶対一度は感じるはずです。

逆に、ゴールが近いからこそ「まぁいっか」と気が緩んでしまい、積み立てのペースが落ちたり、最悪ストップしてしまう人も。

これがFIRE直前でよく起こる“失速”の正体なんですよ。

でもね、私が色々試して一番しっくりきたのは「とにかく淡々と積み立てだけは続ける」こと。

相場が荒れようが、家計が苦しかろうが、「やめなきゃ損！」くらいの感覚で毎月積み上げてきました。

これが後から効いてくるんです。

この記事では、「なんでFIRE直前で運用が止まっちゃうの？」というリアルな悩みから、失速しないための具体的なコツまで、私の体験も交えてわかりやすく紹介していきます。

最後まで読んでもらえたら、FIREへの道を迷わず突き進めるヒントがきっと見つかるはずです！

それじゃ、いっしょに一歩ずつ、FIREに近づいていきましょう！

FIRE直前で運用が止まる原因とは

「あと少しでFIREが見えてきた！」

そんなワクワクと同時に、なぜか資産運用のペースが落ちてしまう人が本当に多いです。

実際、私もFIREを目指してコツコツ積み立ててきましたが、「このまま順調にいけるのか？」と迷う時期が何度もありました。

じゃあ、なぜFIRE直前になると運用が止まりがちなのか？

その最大の理由は「安心感と不安感が同時に押し寄せる」からだと思います。

FIREまであと一歩、という段階になると「ここまで頑張ってきたんだから、ちょっと休んでもいいかも」「守りに入ったほうがいいんじゃないか」という気持ちが強くなります。

一方で、「最後の最後で全部台無しになったらどうしよう」という新たな不安も生まれる。

特に、FIRE目前というのは今まで以上に“結果”を意識しがちなタイミングです。

「あと少しでゴール！」と思うからこそ、失敗を恐れて運用をセーブし始める。

この気持ちは、スポーツでいう「ゴール直前でスピードが落ちる」現象と同じです。

私も暴落相場に直面した時、

「今ここで積み立てを止めたほうが安全じゃないか？」

と悩んだことが何度もあります。

また、子どもの教育費やローンなど“これからの支出”が急にリアルに感じられて、「今は家計を守るべき？」と投資を抑えたくなることも正直ありました。

こうした心理的なブレーキに加え、FIREまでの期間が短くなればなるほど「大きなリターン」よりも「大きな失敗」を強く意識するようになります。

その結果、積み立てや投資の手がピタッと止まってしまうんです。

下記に「FIRE直前で運用が止まりやすい理由」を簡単な表でまとめてみました。

原因	具体例
安心感からの油断	「もう十分貯まったから少し休もうかな」と思ってしまう
失敗への不安	「今、投資して減ったら元も子もない」と守りに入りすぎる
支出の増加が気になる	教育費や住宅ローンなど家計の現実的な不安が急に増す
成功体験のプレッシャー	「失敗したくない」「このまま維持したい」と慎重になりすぎる

こうした複雑な気持ちが、FIRE直前の「失速」を招きやすいんです。

自分だけが弱いんじゃなくて、誰にでも起こり得る自然な現象なんだと知っておくことが大事です。

私もいまだに「このペースでいいのか？」と悩むことはありますが、「なぜペースが落ちたのか」をちゃんと分析できれば、また前に進めるようになります。

家計と投資のバランスが崩れる時

FIREを目指していると「投資優先で突っ走るぞ！」と意気込む時期もあれば、逆に「ちょっと家計の方を優先しないとヤバいかも…」とブレーキをかけたくなる瞬間もありますよね。

この“家計と投資のバランス崩壊”こそ、FIRE直前でつまずく大きな要因のひとつです。

私自身、ここ数年で一番悩んだのは「子どもの教育資金」でした。

「今後、どれだけお金が必要になるんだろう？」と、予想がつかないからこそ不安が大きくなります。

住宅ローンの返済や、急な出費が重なるタイミングでは、「このまま投資を続けていいのか？」と本気で迷ったことも何度もあります。

家計と投資のバランスが崩れやすい“きっかけ”は、だいたいこんなパターンです。

崩れやすいタイミング	具体的な例
子どもの進学・習い事	塾や習い事の費用が増える、受験費用が急に必要になる
住宅関連の出費	リフォームや固定資産税、ローンの繰上げ返済などで出費が増える
医療・介護費用の発生	家族の急な入院や親の介護でまとまった出費が発生する
物価・光熱費の高騰	インフレやエネルギー価格上昇で毎月の生活費がじわじわ増えていく

こんな時、「今は投資を減らして生活防衛を優先すべき？それとも、将来のために積み立ては止めずにいくべき？」と頭を悩ませがちです。

不安が大きくなると、「いっそ全部現金に戻しておこうか」と極端な行動に出てしまう人も少なくありません。

でも、こうしたバランスの崩れは誰にでも起こるもの。

大切なのは「家計も投資も100点を狙わず、70点くらいでバランスを取る意識」だと思います。

私の場合、教育資金や急な出費用に「現金クッション（生活防衛資金）」をしっかり確保することで、気持ちに余裕を持てるようになりました。

また、毎月の収支を家族と一緒に見直し、「今月はこれくらい積み立てできるな」と現実的なラインを確認する習慣をつけると、焦りがグッと減ります。

投資額を一時的に減らすのも全然アリだし、逆に「余裕がある月は多めに積み立てる」という柔軟さが、長い目で見れば大きな安定につながるんです。

家計と投資、どちらかに偏りすぎず“今の自分にできるバランス”を探すことが、FIRE直前の失速を防ぐコツです。

よくある気持ちのゆるみパターン

FIREを目指して資産運用を続けていると、ゴールが近づくほど“ちょっと休憩したいな”という気持ちが芽生えてくること、ありませんか？

実はこの「気のゆるみ」が、FIRE直前でペースダウンしてしまう人に非常に多い“落とし穴”なんです。

私もそうですが、「ここまでコツコツやってきたんだから、もう少し気楽にしてもいいよね」と、ふと積立額を減らしたり、余ったお金つい無駄遣いしてしまったり…なんてことが何度かありました。

ゴールが見え始めると安心感も出てくるし、「多少ペース落としても、もう十分じゃない？」と心のどこかで思いがちなんですよね。

こういった気のゆるみには、いくつか典型的なパターンがあります。

気のゆるみパターン	具体的な例
ご褒美消費が増える	「ここまで頑張ったし、たまには贅沢してもいいか」と出費が増える
積立の自動化に頼りきり	「設定してるから大丈夫」と運用状況のチェックを全くしなくなる
家計管理が雑になる	毎月の収支確認や予算立てをサボりがちになる
投資ニュースを無視し始める	「もう積立だけでOK」と情報収集をやめてしまう

こういう“ゆるみ”が続くと、

・気づけば投資ペースが大幅ダウン

・家計がじわじわ緩む

・将来のシミュレーションとズレてしまう

といったことが起こりやすくなります。

正直、「少しくらい自分に甘くなっても大丈夫でしょ」と思う気持ちもわかります。

私も過去に「FIREのペースが遅れても、まぁ困らないか」と気持ちを緩めた瞬間がありました。

でも、そういう“ちょっとした油断”が積もると、思った以上に失速してしまうんです。

じゃあ、どうやってこの“ゆるみ”に気づき、立て直すか？

私が効果的だと思うのは、「毎月1回は資産の棚卸し＆家計振り返りタイムを作る」こと。

数字として現状を把握することで、「ヤバい、ちょっとサボりすぎてたかも」と自分を客観視できます。

また、家族とFIRE目標をシェアしたり、進捗を可視化する仕組みを作ると、ほどよい緊張感が生まれます。

私の場合、「今月はこれだけ増えたね！」と家族で確認するだけでも、やる気がグッと戻りました。

FIREはマラソンと同じで、“最後までペースを守ること”がゴールへの一番の近道。

次は「リスクを避けすぎて失敗する例」について、リアルな視点で解説します！

リスクを避けすぎて失敗する例

FIREが見えてきた段階で、「もう大きな失敗だけはしたくない！」と急にリスクを取りたくなくなる人が本当に多いです。

私自身も「ここで一気に相場が下がったらどうしよう」「家族に迷惑をかけたくない」と、不安が頭をよぎったことが何度もあります。

この「リスクを避けすぎる心理」には、実は誰もが陥りやすいパターンがいくつかあります。

リスク回避しすぎの例	具体的な行動・失敗例
投資資金を全額現金化してしまう	「今がピークかも」と思い、すべてを現金に戻した結果、機会損失に
分散投資をやめてしまう	「これ以上リスクを増やしたくない」と、特定の資産に偏ってしまう
積立を一時ストップする	「相場が落ち着くまで待とう」と止めたまま、結局戻せず機会を逃す
情報収集をやめてしまう	「変なことをして損したくない」と思い、世の中の流れを把握しなくなる

こうした「守り」に入りすぎる行動は、一見“賢く安全”に思えますが、実は長期的には大きなリスクにつながります。

特にFIRE直前の「運用資産が大きくなっている時期」は、ちょっとした意思決定の差が将来の資産額に大きく響くので要注意です。

正直、「怖い」「ここまで頑張ったからこそ守りたい」という気持ち、すごくよく分かります。

私も相場が大きく下がった時、「もう現金に戻してしまおうかな…」と本気で悩みました。

でも、その時に“完全な安全策”を取ってしまうと、結局FIREの目標から遠ざかる結果になるんですよね。

解決策としては、「リスクをゼロにしない・でもコントロールする」ことが大事。

たとえば

• 投資の一部は現金や低リスク商品に回しつつ、メインは積立投資を継続する
• 必要な生活防衛資金（たとえば半年～1年分）はしっかり現金で確保しておく
• 相場が荒れても、いきなり全額売却など“極端な行動”は取らない

ポイントは「リスクをゼロにしない」「自分の納得できる範囲で続ける」という柔軟なスタンスです。

私も「淡々とつみたてを続ける」ことを基本にしつつ、「不安なら積立額を一時的に減らす」などバランスを取ることで、精神的にも安定して運用を続けてこられました。

FIRE直前こそ“リスクとの上手な付き合い方”が重要です。

無理にリスクを避けすぎるより、「自分のペースと許容範囲」を見極めることが、長い目で見れば一番安心できます。

ゴール目前で見直すべきポイント

FIREが手に届きそうなタイミングになると、「このまま突き進んでいいのか？」と急に不安になるものです。

そんな時こそ、今までの資産運用や家計管理をしっかり“見直すタイミング”です。

実際、私も「FIRE直前で何を確認すればいいの？」と自問自答したことが何度もあります。

ゴール目前で確認すべき主なポイントはこの4つです。

見直しポイント	具体例
生活防衛資金の確保	もしもの時に半年～1年分の生活費が手元にあるか再チェック
支出計画と予備費	退職後に増える支出、教育費や医療費など抜けがないか
資産配分（リバランス）	株・債券・現金などの比率が自分のリスク許容度に合っているか
毎月のキャッシュフロー	FIRE後の毎月の入出金が想定通り回るか再計算する

まず大切なのは、「生活防衛資金が十分か」を必ず再チェックすること。

私は、これまで「なんとなく大丈夫だろう」と思っていましたが、実際に金額を計算してみたら「意外とギリギリかも」と感じたことがありました。

FIRE後は収入が不安定になることも多いので、「何かあっても半年～1年は生活できる現金」を持っていると、気持ちに大きな余裕が生まれます。

次に「支出計画と予備費」も見逃せません。

FIREすると今までより自由な時間が増え、「旅行や趣味に使いたい！」と思うもの。

でも、教育費や医療費など“抜け落ちやすい出費”も多いので、あらためてリストアップしておくのがおすすめです。

「資産配分の見直し」もこのタイミングで必須です。

私はFIREを意識するようになってから「もう少し安全寄りにシフトしよう」と、株式比率を少し減らして現金や債券を増やしました。

リスクを下げることだけが正解ではありませんが、“自分が夜しっかり眠れるバランス”に調整することが大事です。

そして「毎月のキャッシュフロー（入出金）」の再計算も忘れずに。

FIRE後に「予想外の出費が多くて生活が苦しい…」とならないよう、月ごとにどれくらい使うか細かくシミュレーションしてみましょう。

私も実際に表にまとめてみたことで、「無駄な出費」や「足りない予算」に気付けた経験があります。

この4つの見直しを“FIRE直前の最終チェックリスト”として活用すると、いざという時も慌てずに対応できます。

失速を防ぐための具体的な対策

「あと一歩でFIRE！」という段階でペースダウンしないためには、日々の仕組みづくりと、ちょっとした考え方の工夫が本当に大切です。

私自身も“失速しかけた”経験が何度もあるからこそ、「これをやっておけば安心」という対策をいくつか実践してきました。

まず、絶対におすすめしたいのは「積立投資の自動化」です。

毎月決まった日に、決まった金額が自動で積み立てられるように設定することで、気分や相場に左右されず、着実に資産を増やせます。

「自分で考えずに済む仕組み」を作るだけで、継続のハードルがグッと下がります。

ただし、自動化だけに頼りきらないことも大事。

毎月1回、資産全体や家計の状況を“ざっくり棚卸し”する習慣をつけましょう。

今月の支出や投資額、家計バランスをざっとチェックするだけでも、「このまま続けてOK！」と自信を持って前に進めます。

私も「月1回、家族と資産状況を話し合う日」を作ったことで、迷いが減り、失速しにくくなりました。

他にも、「生活防衛資金」をしっかり確保しておくことは精神安定剤になります。

私は「これだけあれば1年はなんとかなる！」という金額を現金で用意することで、暴落時にも慌てずに済みました。

また、モチベーション維持のための仕掛けも効果的です。

例えば、

• 目標金額までの進捗をグラフや表で見える化
• ご褒美を設定して“達成感”を小まめに味わう
• 同じFIRE志望の仲間やSNSコミュニティで情報共有する

こうした工夫を日常に取り入れると、自然と「続ける力」が強くなります。

以下に「失速しないための具体策」をまとめた表を載せておきます。

対策	ポイント
積立投資の自動化	毎月同じ額を設定、相場を気にしない
資産と家計の定期チェック	月1回は棚卸し、家族で話し合う
生活防衛資金を用意	半年～1年分の生活費を現金で確保
目標や進捗の見える化	グラフやアプリで“今どこまで来たか”をチェック
小さなご褒美や楽しみの設定	達成したらご褒美、ゲーム感覚で続ける
コミュニティ活用・仲間作り	同じ目標を持つ人と悩みや成果をシェアする

大事なのは、やる気や感情に振り回されず「仕組みで続ける」こと。

私も最初は「本当に続けられるかな？」と不安でしたが、習慣にしてしまえば自然と失速しなくなりました。

資産運用を続けてFIREを実現する

ここまで、「FIRE直前で資産運用が止まりやすい理由」や「失速を防ぐための具体策」について、私の経験も交えながら解説してきました。

最後にお伝えしたいのは、FIREを本当に実現できる人は、“特別な才能がある人”じゃなく、“やめずに続けられた人”だということです。

どんなにうまくいっている人でも、不安や迷いは必ずあるし、運用の手が止まりそうになる瞬間も絶対にやってきます。

私自身も、暴落相場や家計の変化で「このままでいいのかな…？」と立ち止まったことが何度もありました。

でも、そんな時こそ「仕組み」と「習慣」が自分を支えてくれます。

FIREは“ゴール”ではなく“新しいスタート”でもあります。

だからこそ、直前でペースを崩さず、着実に準備を進めていくことが本当に大切です。

毎月の積立、家計の見直し、生活防衛資金の確保――地味で単調に思えることを、“飽きずにコツコツ続けること”が最大の近道。

私も「迷った時はとにかく淡々と積み立てる」「一時的に投資額を減らしてもいいから、ゼロにはしない」と自分ルールを決めてきました。

もちろん途中でペースダウンしても大丈夫。

大切なのは、「やめない」「また戻る」勇気を持つこと。

一度止まっても、そこから再開すれば十分間に合います。

FIRE実現のために大切なこと
継続する仕組みを作る
感情に流されず習慣を優先する
不安になったら一度立ち止まり見直しをする
家族や仲間と目標を共有してモチベーションを保つ
完璧じゃなくても「やめずに続ける」が一番大事

FIREを目指している仲間として、あなたも私も同じ悩みや壁を乗り越えていけます。

無理せず、自分のペースで、一緒に“FIREへの道”を歩んでいきましょう！