「もうすぐFIRE！」…そう思った瞬間に不安がよぎる――
「もし今、暴落がきたらどうなる？」
私もFIREを意識するようになってから、この恐怖が頭を離れません。
今はまだFIRE直前ではないですが、「あと少しで資産自由だ」と思い始めると、それまで当たり前にやっていた家計管理の甘さや、“見えていなかったリスク”が一気に現実味を帯びてくるんです。
例えば、毎月の固定費をなんとなく払っているだけだったり、保険の内容を昔のまま見直していなかったり――。
忙しい共働き・子育て世帯だからこそ、つい「今は問題ない」と後回しにしてしまいがちです。
でも、「本当にこのままでFIREできるのか？」と自問自答した時、正直不安になります。
特に“支出の見える化”は、私自身も強く意識しているポイントです。
細かいところまでお金の流れをチェックして、無駄を発見できるかどうかで、将来の安心感がまるで違うからです。
正直、「なんとなく大丈夫」は一番危ない。
私の周りでも、「計画通りに進んでいたはずが、FIRE目前で予想外の出費や家計の緩みで計算が狂った」という話をよく耳にします。
FIREを本気で叶えたいなら、“今こそ自分の家計に潜むNG習慣”に気付くことが絶対に必要です。
本記事では、「つい見落としがちな毎月の無駄」「急な出費の備え不足」「保険やローンの見直し忘れ」など、FIRE直前で陥りやすいNG習慣をピックアップ。
「収入があるから大丈夫」では済まされないリアルな落とし穴と、その対策をまとめました。
「絶対にゴール直前で家計破綻したくない！」
そんなあなたに、“今すぐできるFIRE成功のコツ”を一緒にお伝えします。
ぜひ最後まで読んで、自分の家計を今すぐチェックしてみてください。
つい見落とす毎月の無駄な支出
「本当に必要な支出は何か？」
この問いに、ちゃんと答えられる人は少ないと思います。
私自身もそうでした。
毎月、家計簿アプリを開くたびに、「また今月も思ったより支出が多いな…」とため息をつくことがよくありました。
でも、何がムダか分からず、なんとなくでお金が出ていくのが現実です。
サブスク・携帯・保険の盲点
特に盲点なのが、サブスクや携帯のSIM、昔のままの保険。
私も以前は、「サブスクくらい安いし、まぁいいか」「携帯も何年も同じプランだし問題ないだろう」と油断していました。
でもある時、家計の支出を一度全部リストアップしてみたんです。
すると、使っていないサブスクが3つも4つもあったり、携帯代も格安SIMに乗り換えれば月々数千円は浮くことが判明。
そして一番驚いたのは、見直さずに続けていた保険のムダなコストでした。
「これだけ毎月払い続けていたのか…」
見直す前は「保険＝安心」と思い込んでいたけれど、内容をよく見ると二重に入っていたり、今の家族構成に合わない保障も多かったんです。
支出の見える化と家族の協力
実際に私がやった方法はシンプルです。
まず全ての支出をリスト化して、「本当に今の自分に必要か？」を家族と一緒に考える。
そして、「要らない」と判断したものはすぐに解約やプラン変更。
月々たった数百円でも、積み重なれば年間で何万円も差が出ます。
実際に見直してよかった固定費の例
| 項目 | 見直し前 | 見直し後 | 年間削減額の目安 |
|---|---|---|---|
| サブスク | 4契約（2,500円/月） | 1契約（800円/月） | 約20,400円 |
| 携帯SIM | 大手キャリア（7,000円/月） | 格安SIM（2,000円/月） | 約60,000円 |
| 保険 | 見直し前（12,000円/月） | 見直し後（6,000円/月） | 約72,000円 |
こうして表にしてみると、ムダな支出のインパクトが一目で分かります。
読者の皆さんも「今、見直せていない出費」がきっとあるはずです。
面倒だと思わず、一度家族で話し合ってみてください。
「これ要らないね」と一致できたときは、家計の安心感もぐっと増します。
無駄な支出を見逃さず、家計のスリム化を習慣にする――これがFIREへの第一歩です。
「思い立った今が一番早い」ので、今日からぜひ始めてみてください！
急な出費に備えが足りない家庭
「いざという時のお金、ちゃんと準備できていますか？」
私も家計を見直すまでは、正直この質問に自信を持って「YES」とは言えませんでした。
突然の出費は誰にでも起きる
子育て・住宅ローン世帯では、想定外の出費が本当に多いんです。
たとえば、家電の故障、子どもの急なケガや通院、車の修理や税金など、急な出費はタイミングも金額もコントロールできません。
私は以前、「貯金も投資もしてるから大丈夫」と思い込んでいました。
しかし、現金ですぐに引き出せる“生活防衛資金”が思ったより少なくて、実際に急な出費があった時に慌てた経験があります。
よくある“備え不足”のパターン
以下の表を見てみてください。
家計簿をつけている家庭でも、意外と多いのが“急な出費対策の見落とし”です。
| 急な出費の例 | よくある備えの失敗例 |
|---|---|
| 家電や車の急な故障 | クレジットで済ませて後で家計が苦しくなる |
| 子どもの医療費や習い事の追加 | 保険でまかなえると思い込んでいて現金が足りない |
| 突発的な冠婚葬祭 | 貯金から切り崩し、翌月以降の生活費が足りなくなる |
「なんとかなるだろう」と備えを後回しにしてしまうと、いざという時に本当に困ります。
そして、そのストレスは思った以上に大きいです。
不安の正体と家族の気持ち
正直、私も「生活に余裕があれば大丈夫」と軽く考えていたことがあります。
でも、急な出費が続くと一気に家計が不安定になり、「このままじゃFIREどころじゃない」と焦ったこともあります。
家族にも「また急な出費？大丈夫？」と心配され、精神的にも負担を感じるようになりました。
解決策：生活防衛資金を“現金”で用意する
一番簡単で効果的なのは、「何があっても慌てない現金の準備」です。
私は、生活費の半年分は必ず“すぐ引き出せる口座”に確保するようにしました。
これだけで「何かあっても大丈夫」という安心感が全然違います。
また、急な出費を記録する「出費メモ」を家族で共有すると、「何にどれだけ備えが必要か」が見える化できます。
「まだ十分な備えができていないかも…」と感じた方は、今日からでも遅くありません。
一度、自分と家族の“急な出費リスト”を作り、現金の備えを見直してみてください！
保険やローンの見直しを怠る危険
「保険もローンも、一度契約したらそのまま…そんな人、多いですよね？」
私もつい最近まで、「契約した時にきちんと選んだんだから大丈夫」と思い込んでいました。
でも実はこれ、FIRE直前で家計が崩れる“隠れリスク”の代表例です。
気づかないまま続く“家計の重荷”
まず、保険について。
ライフステージが変わっても、独身時代からの保険をそのまま継続していませんか？
私も家族ができた後も、昔のままのプランで入りっぱなし。
内容を見返すと、「今の生活に不要な特約」「二重の保障」などムダがたくさん見つかりました。
一方、住宅ローンも同じです。
金利や返済条件の見直しをせず、「毎月きちんと払ってるから問題ない」と思って放置していませんか？
実は今、金利の見直しや繰上返済のチャンスが転がっている場合も多いんです。
よくある“見直し忘れ”の具体例
| 見直しが必要なケース | ありがちな失敗・ムダ |
|---|---|
| 子供が生まれた・独立したのに保障そのまま | 必要以上に高い保険料を払い続けている |
| 医療保険・がん保険が重複している | 保険金がかぶっているのに気づかずダブり契約 |
| ローンの金利が低い商品が出ている | 見直さずに高い金利を払い続けている |
| ボーナス払いを続けている | 毎月のやりくりがキツく、急な出費に弱くなる |
放置する心理とそのリスク
正直、「面倒くさい」「調べる時間がない」というのが本音ですよね。
私も「また今度でいいか」と先延ばししていました。
でも、「見直しをサボった分だけ家計の負担が積み上がる」のは間違いありません。
特にFIRE直前は、「保険料やローンの固定費」が家計を圧迫し、思った以上に毎月の資金繰りが厳しくなる原因になります。
「これだけは早めにやっておけば…」と後悔してからでは遅いです。
解決策：定期的な“棚卸し”で家計を守る
私が効果を感じたのは、「年1回は必ず保険とローンを棚卸し」すること。
保険は「今の家族構成・働き方に合っているか」をチェックし、ムダや重複はすぐに見直し。
ローンも「繰上返済できる分がないか」「より有利な商品が出ていないか」を定期的に調べるようにしています。
実際、保険を整理して年間数万円、ローンの金利見直しでさらに家計に余裕が生まれました。
面倒でも、これが家計を守る一番の近道です。
「まだ大丈夫」と油断せず、ぜひ一度、自分の保険とローンをリストアップして見直してみてください。
FIRE達成後の安心感が、ぐっと変わりますよ！
家族でお金の話をしないリスク
「お金の話はしにくい」――そう思っていませんか？
でも、家族でお金のことを話さないことが、FIRE直前の最大の落とし穴になることがあります。
なぜ家族でお金を話さないのか
私も以前は、「面倒だから」「なんとなく話しづらいから」と家計の細かいことを一人で決めていました。
しかし、これが後から大きなすれ違いの原因になるとは思いもしませんでした。
たとえば、子どもの習い事の費用や、妻のちょっとした買い物、家のちょっとした修理代――お互いに「このくらい大丈夫だろう」と思っていても、積もり積もれば家計に大きなインパクトが出てきます。
情報共有がない家庭のリアル
以下の表をご覧ください。
家族でお金の話ができていないと、どんな“見えないリスク”が生まれるかが一目でわかります。
| 家族で共有しないことで起きること | 具体例 |
|---|---|
| 支出が重複する | サブスクや保険が家族でダブって契約されている |
| 無駄な出費が増える | それぞれが「これは必要」と思って使いすぎてしまう |
| トラブルの種になる | 「話が違う」「そんな出費聞いてない」とケンカになる |
特に共働き家庭では、財布が別々だったりすると、家族全体の支出が見えにくくなりがちです。
「知らないうちにお金が減っていた」「なんとなく不安が残る」――
これ、家族でお金の話ができていない家庭に本当によくある話です。
うまくいかない家庭の心理
「言いづらい」「嫌な雰囲気になるかも」「面倒だから後回し」
私もそう思って避けていましたが、結局は“話しておけばよかった”と後悔することが多かったです。
特にFIREを目指すなら、「家族全員で同じゴールを見る」ことが重要だと痛感しています。
解決策：家族で“お金会議”を定期開催
私が実践してよかったのは、月1回の「お金会議」です。
難しい話をする必要はありません。
「今月どんな出費があった？」「今、家計のここが気になる」
そんなシンプルな内容で十分です。
最初は慣れないかもしれませんが、回数を重ねるごとに家族全体の「お金リテラシー」が自然と高まっていきます。
家計の見える化も進むので、「何にいくら使っているか」がすぐにわかるようになります。
「なんとなく不安」を放置しないことが、FIREを成功させる家族の秘訣です。
今日から、ぜひ気軽に家族で“お金の話”を始めてみてください！
収入頼みで支出管理が甘くなる
「うちは共働きで収入が安定しているから、家計管理はそんなに気にしなくていい」――そう思っていませんか？
実はこれ、FIRE直前の家庭がもっとも陥りやすい“油断”ポイントです。
収入が多いほど支出も増えやすい
私も以前は、「毎月きちんと給料が入ってくるし、困ることはないだろう」と思っていました。
ところが、ふたを開けてみれば、気づかぬうちに“お金が貯まらない家庭”の典型パターンにはまっていたんです。
たとえば、外食やレジャーの回数が増えたり、なんとなく便利なサービスを追加したり――。
「使いすぎたかな？」と思っても、「ま、来月また給料入るし」と油断してしまうんですよね。
収入があるから気づかない家計のムダ
以下の表をご覧ください。
収入が多い家庭ほど、意外と家計が“ゆるくなりがち”なポイントをまとめました。
| よくある“油断”ポイント | 結果 |
|---|---|
| 外食やデリバリーの頻度増 | 月の食費が大幅にオーバー |
| 気軽なネットショッピング | 使途不明金が増えて家計簿が意味をなさなくなる |
| サービスやサブスク増加 | 気づけば毎月の固定費が膨れ上がる |
| 必要以上の保険や習い事 | 使っていないのに支払が続く |
「家計簿をつけるのが苦手」「今まで困ったことがない」――
こういう家庭ほど、FIRE目前で支出の多さに気付き、「思ったより資産が増えていない…」と焦るパターンが本当に多いです。
「なんとかなる」心理が一番危ない
私も何度も「給料日が来れば何とかなる」と思って家計簿を後回しにしていました。
でも、結局「今月もほとんど貯金できなかった」という月が続いて反省した経験があります。
FIREを目指す家庭こそ、「収入」ではなく「支出」をコントロールすることが重要です。
解決策：定期的な家計チェックで“貯め体質”に
私が実践して効果を感じたのは、毎月の支出を“見える化”すること。
家計簿アプリやエクセルで、「何にいくら使ったか」を毎月まとめて夫婦でチェックしています。
忙しい時は「ざっくり集計」でもOK。
月のトータル支出だけでも知るだけで、使いすぎを防ぐ意識が生まれます。
また、収入が増えても支出のベースを変えない「生活水準を上げない」ことも大切です。
収入アップ＝生活水準アップにしない。これがFIRE達成後の安定にもつながります。
「収入があるうちにこそ、家計管理の習慣化」――これが将来の資産を守る最大のポイントです。
今日からでも、夫婦で支出のチェックを始めてみてください！
投資の損失対策を考えていない
「投資を始めているから大丈夫」――本当にそうでしょうか？
FIREを目指す家庭でありがちなのが、“増やすこと”ばかりに目が行って、“減らさない工夫”を後回しにしてしまうことです。
私自身、FIRE準備を始めてから「このまま増やせばなんとかなる」と思い込んでいた時期がありました。
怖いのは“暴落”と“想定外の損失”
投資をしていれば、必ずいつか“暴落”や“資産の急減”を経験します。
最近も市場が大きく動いた時、「もし今リタイアしていたら…」と冷や汗をかいた方も多いのではないでしょうか。
私も実際に、「大丈夫だろう」と油断していたら一気に資産が目減りし、不安で夜も眠れない日がありました。
投資は“利益を出すこと”と同じくらい、“損失を最小限に抑えること”が大事です。
でも、意外と多くの家庭が「上がる前提」「順調に積み上がる前提」でしかシミュレーションしていません。
よくある“損失対策ナシ”の落とし穴
下の表を見てください。
投資リスクの“備え不足”が、どんな失敗につながるかをまとめました。
| よくあるパターン | ありがちな失敗・不安 |
|---|---|
| 株や投信に全額投資 | 暴落時に現金がなくなり生活費がピンチ |
| 1つの銘柄や地域に偏った運用 | 一部が大暴落すると資産全体に大ダメージ |
| 利益確定やリバランスをしない | いつの間にかリスク資産が膨れ上がる |
| 損切りや出口戦略を考えていない | 判断が遅れて大きな損失になる |
「今まではうまくいってたから大丈夫」
「まだFIRE直前じゃないし心配いらない」
――こう思っていると、いざという時に大きく足をすくわれるのが“投資リスク”です。
解決策：分散・現金比率・シミュレーションを徹底
私がやっている対策はシンプルです。
まず「現金を必ず一定額キープ」。
生活費の半年分は投資せず、普通預金に残すことで、暴落時も生活が守られる安心感があります。
次に、複数の資産に分散投資。
国内外の株式、債券、現金など、一極集中は避けてリスクを分散します。
加えて、年1回はリバランスして、リスク資産が膨れすぎないようにしています。
もし心配なら、「〇〇％暴落した場合の家計シミュレーション」をやってみると、今の対策で十分か客観的に確認できます。
「増やすこと」だけでなく「守ること」にも意識を向けて、FIRE達成後もブレない資産づくりをしていきましょう！
FIRE成功のために今できること
「結局、何から始めればFIREはうまくいくの？」
ここまでNG習慣を紹介してきましたが、「じゃあ具体的に今できることは何？」と感じている方も多いと思います。
小さな一歩が大きな安心につながる
私がFIREを本気で意識し始めて感じたのは、「大きなことより、小さな見直しや家族での会話を積み重ねることが一番の安心につながる」ということです。
大きく稼ぐ方法や裏技を探す前に、家計のムダを省く・支出を見える化する・家族で目標を共有する――この地味な積み重ねこそが、本当の近道だと実感しています。
これだけはやってほしい「FIRE準備のチェックリスト」
下記の表に、今からできる“FIRE成功のための最重要アクション”をまとめました。
できていない項目があれば、今日から1つずつでも始めてみてください。
| やること | ポイント |
|---|---|
| 毎月の支出をすべて見直す | サブスク・保険・携帯など固定費をリストアップし本当に必要か検証 |
| 生活防衛資金を確保する | 急な出費用に現金で半年分以上の生活費を用意 |
| 保険・ローンを年1回は棚卸し | 家族構成や収入の変化に合わせて見直し・プラン変更 |
| 家族でお金の話を定期的にする | 月1回の「お金会議」で家計状況や目標を共有 |
| 家計簿やアプリで支出を見える化 | 「使いすぎ」を防ぎ、貯金や投資が続く“仕組み”を作る |
| 投資リスク対策も必ず準備する | 分散投資・現金比率・暴落シミュレーションを忘れずに |
この中で1つでも「やっていない」「気になっている」ものがあれば、それがあなたの家計の伸びしろです。
できることから始めて「自信と安心」を積み上げる
正直、私も最初は「完璧じゃないとFIREは無理なのか」と焦った時期がありました。
でも、完璧を目指さなくても、今できることから手を付けていけば、必ずゴールに近づけると実感しています。
家族で話し合うこと
無駄な支出を一つずつ消していくこと
生活防衛資金をしっかり持つこと
――こうした日々の小さな積み重ねが、いざという時に“家計が崩れない力”になります。
「将来に不安を感じたその瞬間が、見直しの最高のタイミングです。」
できることから一緒に始めて、理想のFIREを実現しましょう！